一、貸款究竟是什么？

從表象來看，是我們?nèi)卞X，向資金充裕的人或機(jī)構(gòu)借款，以滿足當(dāng)前的資金需求。但，透過現(xiàn)象看本質(zhì)，貸款真的是向別人借錢嗎？本質(zhì)上，我們是向未來的自己借錢，因?yàn)?，所有的借款都需要在未來約定的時間內(nèi)償還。所以，貸款應(yīng)該建立在對自己未來還款能力的正確評估，當(dāng)然，這件事，放款機(jī)構(gòu)會慎重評估借款人的資質(zhì)條件。大多數(shù)情況下，借款人是被放款機(jī)構(gòu)選擇的，人們常說，銀行最嫌貧愛富了，但客觀講，銀行是在客觀事實(shí)上，依據(jù)風(fēng)險控制的選擇，做的正確選擇。

了解貸款，我們首先要確定貸款過程中涉及的3個對象。

1、借款人：對資金有強(qiáng)烈需求的人。在實(shí)際操作中，我們遇到絕大部分借款人最關(guān)心的是：額度、利息、還款方式。他們往往不會去考慮自己當(dāng)前的負(fù)債結(jié)構(gòu)、還款能力評估、潛在風(fēng)險等，從而選擇合適的貸款產(chǎn)品和必要的風(fēng)控措施。

2、貸款人：放款人（機(jī)構(gòu)）是通過利差來獲利的。因此放款人最關(guān)心的是貸款人擁有良好的償還能力，最起碼能夠收回貸款本金。其次再是獲利的大小，所以貸款機(jī)構(gòu)會有不同的產(chǎn)品。其貸款利率和還款方式也靈活多變。

3、擔(dān)保人：簡單說就是增信的作用。放款人認(rèn)為，借款人的抗風(fēng)險能力與借款額度需求不成正比，需要擔(dān)保人提供還款保證。這里呼吁大家，謹(jǐn)慎為他人借款提供擔(dān)保，實(shí)操中，出事的比比皆是。

二、貸款的分類

1、按照是否有抵押物，分為信用貸款和抵押貸款；信用類貸款，主要是根據(jù)貸款主體信用憑證來作為額度授信基礎(chǔ)，抵押貸則是以抵押物的價值作為首信額度的基礎(chǔ)。利率上，抵押貸款<信用貸款。

2、按資金用途分類，分為消費(fèi)貸款和經(jīng)營性貸款；經(jīng)營性貸款是借款人用于公司經(jīng)營周轉(zhuǎn)，以獲得經(jīng)營性收入。而消費(fèi)貸是提前的大額消費(fèi)，不產(chǎn)生收益的，需要借款人用未來的收入來償還，所以，借款人用于經(jīng)營性的貸款，其抗風(fēng)險能力比用于消費(fèi)用途的強(qiáng)，因此，利率上，經(jīng)營性貸款比消費(fèi)性貸款便宜。

3、按借款主體分類，分為個人貸款和對公貸款。這里不做詳細(xì)說明。

三、貸款的還款方式

1、等額本息：指每期還款中本金和利息部分相等（貸款總額/貸款年數(shù)/12個月），利息固定，每月還款額=固定本金+固定利息。

2、等額本金：指每期還款中本金部分相等（貸款總額/貸款年數(shù)/12個月），利息等于剩余本金的月利息，每月還款額=固定本金+當(dāng)前本金利息；

3、先息后本：一般是指一年期的消費(fèi)信貸，按日計息，每個月先付利息，第12個月還本金+第12個月利息。每月還款額=固定利息，第十二月還款額=本金+12月利息

很多客戶會問，這三種還款方式，怎么選擇最劃算呢？

首先，在還款方式上，主動權(quán)往往在于貸款機(jī)構(gòu)，比如，裝修貸款來說，本身是純信用的專項用途貸款，目前市場上只有等額本息的還款方式。

其次，在有選擇的情況下，根據(jù)實(shí)操經(jīng)驗(yàn)，給一個建議：正如我們前面說的，貸款的本質(zhì)是向未來的自己借錢，總歸得還。所以，在利息差不多的情況下，最好根據(jù)自身的資金用途來選擇還款方式。如果你是貸款用來大額消費(fèi)的，用未來自己的收入，提前圓今天的夢，那最好選擇等額本息的還款方式，強(qiáng)迫自己每月儲蓄還款。如果，您是用于投資或經(jīng)營周轉(zhuǎn)，那考慮到資金的使用率和靈活性，建議選擇先息后本，同時能支持隨借隨還最好。

貸款本身是跟錢息息相關(guān)的，所以具有一定的專業(yè)性、復(fù)雜性、信息不對稱性和主觀性。對于貸款的了解，應(yīng)該了解全局，即：“貸前”、“貸中”、“貸后”三個階段。“貸前規(guī)劃”經(jīng)常被忽略，明天我們從“貸前規(guī)劃”繼續(xù)聊。